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网贷政策

P2P活期一定违规吗?其实,技术已经给出解决方案
发布时间:2016-02-22 17:17
     现实世界中,我们通常需要通过资金池来实现“活期”体验。简单来说,无数水滴汇集到一个水桶里,当你需要时,可以随意取一瓢饮。但这犯了金融监管的大忌讳,因为P2P网贷们并不具备相应牌照,不能做资金池。所以它们的活期产品也饱受诟病。
      但在互联网技术发展的今天,一定还需要资金池才能对P2P网贷进行活期体验吗?或者说,我们有没有方法通过技术,来实现类似于“活期”的体验?
 
      其实答案是可以的。
 
      发布君在一个会议上曾听业内人士提过,比如债权转让模式,高效的债权转让,其实是可以创造成类似活期的体验。
 
      比如,当A用户出售债权提现时,恰好有B用户想投资购买,这样他可以直接接过A的债权。对于A来说,他的投资就拥有了活期的体验。
 
      这种活期是一种伪活期,魏伟认为,其实现起来,其实也并不是很难。
 
      但如果A抛售债权时,没有人来接盘怎么办?那是不是意味着活期就实现不了了?很多人觉得,以当前互金平台的规模,很少有平台能做到高效撮合。
 
      重点是,用户的资金不会一下全分配到债权,而是有步骤地进行分配,比如用户第一天有10%的资金购买了债权,第二天20%的资金购买了债权。打个比方,比例不一定准确。
 
      这样的最大好处是,当有老用户提现时,那么新用户账面上的闲置资金,可以立即承接老用户的债权。如此一来,活期产品的实现能力,得到了大大的提升。
 
      在这个过程中,网贷平台并不直接接触用户资金,用户的资金是停留在自己的账户上,最大程度地归避了“资金池”。
 
      有心人注意到,在这个过程中,用户的资金是慢慢地配置到债权上,那么,用户的收益会不会因为配置得慢了些,从而收益有所降低?
 
      实际的影响并不大,快进快出的用户,它们对于资产的稳定配置是有冲击的,这时如果他们进行投资的话,其收益率是理应低于那些稳定持有的用户。
 
      只有差别化的利率,正是的对各类用户的“差别化出价”。
 
      比如,有很多人有频繁打新需求。他们在新股申购前,会集中提取资金,而在打新之后,资金又会密集回到投资平台上。
 
      利率差异化定价,给不同的用户不同的出价,其实是最大化地节省用户的精力,让不同的用户享受到他理应获得的收益率。
 
      而其中的关键是,你能够对每个用户的流动性偏好进行精准诠释。这离不开对用户行为的观察和数据纪录,以数据技术来对不同的用户进行个性化地资产配置。而这种配置,是其于流动性偏好的自动化理财。
 
      也就是说,基于互联网的大数据技术,其实我们已经可以创造出活期理财。